招商银行(600036,股吧)信用卡中心的一位经理更是认为，开拓个人小额信贷是未来的趋势。

　　可以看到，“万用金”业务有两个创新点：一是相对于信用卡取现而言，利率较低，与个人消费贷款利率相当；二是对资金用途几乎没有什么限制，用户可随用随取。万用金业务给银行带来了一定的风险，但是同时也带来了利益。

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　　目前国内银行信用卡业务多数还是出于最传统的靠信用卡利息、年费以及取现费用和商户收取费用来实现盈利。而浦发银行信用卡的新业务“万用金”却开始走新路线。

　　广东金融学院教授陆磊认为，信用卡个人无担保小额信贷有助于短期融资。银行给客户一个额度、并计息还款的做法实际上是一种信用贷款，一般贷款通常有房屋、汽车等抵押物或担保，同时对借款用途有明确的监管，这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要能到期还本付息即可。不过，这种信用贷款为自然人和自然人企业筹措短期资金提供了方便的渠道。

　　期待双赢

　　香港御峰理财公司理财规划师沈林灵在谈到信用卡的无担保个人信贷时认为，持卡人只是因为一时只需比如房子的首付等需求，暂时借用银行的钱，但是最后能归还上的，这样的话银行的这些理财产品必然促进了消费，对于银行来讲也不会带来什么威胁。所以最重要的还是银行要规范银行理财产品市场，而持卡人要有一定的风险投资控制能力。

　　信用卡专家认为，信用卡业务的本身即具有高风险、高收益的特征。信用卡的循环信贷、个人信用贷款和“余额代偿”（即在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款）等服务之所以存在较高的利率和费用正是发卡银行“风险定价”的结果。以信用卡为载体的个人信用贷款在风险程度上其实低于目前已经开展的“余额代偿”（国内由