●主持人：柳森

　　●嘉 宾：王欣新（中国人民大学法学院破产法研究中心主任、教授、博士生导师）

　　新闻背景：突如其来的汶川大地震导致大量房屋在瞬息之间成为废墟。损毁的房屋的贷款还要不要还、怎么还？还不了怎么办？唯一的财产塌了又欠着债，生活如何继续？……这些过去看起来很难碰到的法律问题，如今却成为悬在众多受灾群众心头的痛。日前，央行、银监会下发通知，要求各金融机构对因地震无法按时偿还的债务不催收催缴、不罚息、不作不良记录。紧接着，银监会又宣布将有关债务认定为呆账，及时核销。　　
 　　主持人：银监会的通知一下子让人们松了口气。不少人就此认为，“灾区贷款可以一笔勾销”、“不必还了”。

　　王欣新：银监会的通知对于那些真正失去了贷款偿还能力的受灾民众来说，可谓解了他们的燃眉之急。但目前出台的措施只能说是一种紧急情况下临时性的内部解决措施，对缓和社会矛盾、稳定社会经济秩序起到一些作用，却不是解决问题的根本办法。

　　在这次地震中，绝大部分倒塌房屋都属于已经过户入住的情形。根据我国现行法律规定，地震虽然损毁了作为按揭抵押物的房屋，但按揭人与银行之间的借贷关系却不能因为抵押物的灭失而消灭。银行将相关贷款作为呆、坏账核销，仅仅是债权人单方面的核销行为。理论上，债务人并不能因此免除债务，而银行仍然有随时追索债务的权利。

　　主持人：因为地震让诚实的债务人长久地背上沉重的债务，于情于理都很难让人接受。因此，近来关于建立个人破产制度的呼吁再次响起。

　　王欣新：的确，只要有了个人破产法，就能合法又合理地彻底解决目前的问题。为什么这样说呢？在商品经济发达的国家、地区，其立法通常都认为，对于那些不幸却诚实的债务人，应当在其还不起债时，给予最基本的生活保障和重新投入社会经济生活的机会。有了个人破产制度，就可以通过法定程序宣布其破产，并在符合法定条件的情况下，对其破产还债后未能清偿的余债予以免除。通过这一制度设计，不仅能对历史债务作一彻底了结，而且，对于债务人，能在拥有最基本的生活保障的同时获得重生的机会；对于债权人（包括金融机构），其债权也能通过相关程序获得公平的保护。当债权人遇到丧失清偿能力的债务人，包括那些故意欺诈赖账者时，就可以通过申请其破产的方法，对其全部财产进行清理和清算，尽可能地使损失降到最低。当遇到存在一个以上债权人的情况时，在多数债权人之间还能够通过一个法定的集体执行程序获得公平、公正的清偿，避免无序竞争。