花旗银行(中国)有限公司5月6日宣布，即日起在上海推出名为“幸福时贷”的个人无担保贷款。这是继渣打银行以后，外资行再次在中国内地推出以“零担保、低月供、锁定利率、申办简便”为特点的个人无担保贷款业务。这一系列举动看似平常，实际上或将撬动未来中国金融业的全局。

外资行积极抢先试水

花旗银行在沪推出“花旗幸福时贷个人无担保贷款”业务，成为第二家在华开办该业务的外资行，这标志着外资银行在国内个人无担保贷款业务上继续迈出了实际的步伐。据介绍，该产品最高贷款额度为人民币20万元，一般来说贷款额和客户月收入比例最高不超过6倍。在还款期限方面，提供五种选择，从6个月到4年不等。

早在2007年7月份，渣打中国个人银行在上海就推出名为“现贷派”的无担保个人贷款，首创外资银行在内地个人信贷市场首次面向本地居民推出无担保贷款。随后该业务成功登陆深圳和北京，受到追求高品质生活的中青年人群欢迎。渣打银行“现贷派”的核心目标客户定位于25-39岁之间，有稳定收入，月薪3000元以上的工薪阶层人群。贷款无需借款人提供任何担保或抵押，贷款金额最少8000元，最多高达20万元人民币，贷款期限分为6个月、1年、2年、3年和4年五种。

外资行似乎已经占得了国内金融业无担保个人贷款业务的先机。

门槛不低“红线”明确

虽然贷款的门已经打开，但是客户申请该产品总的成本不低。以花旗银行为例，利率是以年利率8.8%为基准利率，上下浮动15%；同时会按月收取本金的0.49%作为账户管理费。此外如果客户违约将会收取一定违约费用，如贷款用途违规，将会每月收取500元人民币，直至贷款用途恢复到合约用途为止。这个费用水平介于房贷利率(7%左右)和信用卡透支利率(18%左右)之间。

渣打银行“现贷派”无担保个人贷款执行固定利率，根据申请人的贷款金额、期限、资信状况等情况的不同，利率水平在7.9%到9.9%的范围区间内。还款方式是按月等额本息还款。无论央行是否加息，每月的月供都不会改变。需要注意的是，渣打银行的这一利率水平比央行同期的基准利率6.57%—7.83%有所上浮。